Ипотечният кредит е дългосрочен кредит, който е обезпечен с ипотека на недвижим имот.

Може да бъде целеви – жилищен кредит за покупка и/или ремонт на жилище, за бизнес цели и други, и нецелеви – потребителски кредити, обезпечени с ипотека на недвижимо имущество, обясняват експертите от Асоциация на кредитните посредници в България. 

При кандидатстване за ипотечен кредит банките анализират профила на кредитоискателя. Какви са шансовете той да получи одобрение за ипотечен кредит, зависи от няколко важни фактора, обясняват Асоциация на кредитните посредници.

Кои фактори имат значение при одобрение за ипотечен кредит

Кредитна история

Ако искате да бъдете одобрени за ипотечен кредит, трябва да имате добра кредитна история през последните пет години. За целта, стремете се да плащате редовно задълженията си към кредитори, да нямате запори по сметки, да нямате много на брой малки кредити и т.н. Така при една бъдеща проверка от страна на банката, в която кандидатствате за кредит, тя ще разбере дали сте изряден платец, дали имате финансова култура и опит в използването на кредитни продукти.

Работа и доходи

Стабилната работа и доказаният доход са от съществено значение при кандидатстване за кредит. Това показва на банката, че може да разчита на вас да си плащате редовни вноските по кредита. За целта тя ще изисква документи, които да докажат вашето възнаграждение за определен период назад във времето. Най-често се гледа между 6 и 12 месеца назад, като е важно кредитополучателят да не е в изпитателен срок или в предизвестие за напускане.

Съотношението дълг/доход

Съотношението дълг/доход е това между размера на месечното плащане по дълга към месечния доход на кредитополучателя при отпускане на кредита. Според новите мерки на Българската народна банка, които бяха въведени на 1 октомври 2024 г., това съотношение следва да е в размер не по-висок от 50%. Тази мярка на Надзора ще засегне хората с ниски доходи. А тя е важна, защото показва вашата платежоспособност по кредита, за когото кандидатствате.

Спестявания

Според новите правила на БНБ при ипотечното кредитиране съотношението между размера на кредита и пазарната стойност на обезпечението при отпускане следва да е в размер не по-висок от 85%. 

Разликата до 100% трябва да се осигури от кандидатстващия за кредит като самоучастие. Затова е добре предварително да имате спестени пари, които да го покрият. Този критерий се използва от банката, за да оцени риска на заема. 

Ако кредитоискателят вложи повече собствени средства в имота, това означава по-малък риск за банката, по-лесно одобрение за кредит и по-изгодни ценови условия по кредита. И обратното – ако самоучастието е по-малко, рискът за банката се увеличава и по-трудно може да бъде получено одобрение за финансиране.

Предварително одобрение

Предварителното одобрение за ипотечен кредит е важно, когато търсите финансиране от банка. То ще ви даде яснота каква е максималната сума на кредита, който може да получите от банката на база на вашия клиентски профил и доходи. Обикновено одобрението е валидно от три до шест месеца, през които вие можете да търсите желания имот и да сте сигурни и спокойни, че ще бъдете финансирани.

Доверете се на кредитен консултант

Кредитният консултант може да ви помогне при кандидатстване за ипотечен кредит от банка и то напълно безплатно. Услугата му включва съдействие на клиента при кандидатстването за ипотечен кредит, събиране на оферти от няколко банки, набавяне на необходимите документи, помощ при избора и сравнение на офертите, структурирането на кредитната сделка и други.